(пошаговая схема закрытия “плохих” долгов и кредитов, основанная на опыте 347 учеников Школы финансовой грамотности #ФинФокс)
😎 Да-да, бывают и хорошие, которые приносят прибыль. Но о них позже…
Короче, большая часть из участников нашей фин. движухи “Накопилка +”, имеют какие-то долги и кредиты. От копеечных до совсем страшных сумм.
В этом уроке мы начнём надирать задницу твоим обязательствам и сокращать долговую нагрузку до минимума!
Потому что, каждый месяц, у тебя должно оставаться денег в “кармане” как можно больше! Это же твои деньги!!!
В целом алгоритм простой как автомат Калашникова. Всего 6 шагов:
1) Математическая модель закрытия долгов
Первым делом мы прикидываем размер обязательств вплоть до рубля. Дальше прикидываем, сколько можем выделять на их погашение и как (качать доходы, резать расходы). Соотносим эти 2 вещи – получаем маршрут движения.
2) Планирование
Опираясь на маршрут движения, составляем план, бюджет на месяц, где чётко расписываем, сколько денег сможем выделить на погашение долгов и кредитов и как распределяем по другим статьям то, что осталось.
3) Финансовый учёт (посмотри еще раз урок)
Подключаем приложение, где на лайте и с кайфом фиксируем каждую копейку, которая проходит через нас. Выставляем лимиты по статьям в соответствии с планом, чтобы выделять на долги сколько нужно по стратегии. Ведём учёт.
4) Оптимизация кредитов и расходов
Минимизируем кредитную нагрузку, снижаем % до минимума. Устраняем все мусорные расходы под 0. Что остаётся – учимся потреблять дешевле с сохранением качества.
5) Ускорение
Подключаем простейшие ручейки пассивного дохода (кэшбек, % на остаток, программы лояльности, инвестКопилки, простые инвестиции и т.д.: ).
Качаем активные доходы (новые источники, максимизация старых), работаем над психологией и дисциплиной.
6) Анализ
Замеряем динамику – сравниваем с планом и докручиваем по ходу пьесы. Шлифуем систему управления деньгами под себя и зацикливаем её.
Всё. Именно с помощью этих шагов я сам вылез из долговой ямы, помог друзьям, знакомым, родственникам закрыть 6-значную сумму долгов… И ещё 300+ учеников уже больше 15 000 000 ₽.
Простая и убойная методология. Внедряй и кайфуй 👌
Чтобы тебе было проще двигаться по этому плану, я приготовил для тебя финХаки, с помощью которых мы с ребятами срезаем нагрузку по кредитам вплоть до 0% и перестаём кормить банки:
1) Отключить страховку.
Эта опция навязывается дополнительно при оформлении кредита, ипотеки и т.п. С одной стороны кажется, что это слишком мало, но порой страховка сжирает до 10-15% в год. Если же хочешь сохранить её, то хотя бы обновляй каждый год. Ведь при отдаче долга, страховку можно пересчитать и отдавать за это меньше денег.
Например, наша ученица Настя сэкономила 49500 рублей за 3 года и снизила платёж на 1300 рублей только благодаря тому, что отключила страховку.
2) Метод снежного кома.
Если у тебя есть несколько кредитов (например, один поменьше, а другой побольше), то их можно закрыть гораздо быстрее и приятнее с помощью этого метода.
В первую очередь начни гасить маленькие кредиты, рассрочки, долги на опережение. Максимум воздействия на них и больше, чем обязательный ежемесячный платёж. Для крупных, основных долговых обязательств выплачивай обязательный платёж, а всё что сверху закидывай на самый мелкий. Как только отдашь мелкий, эту же сумму начинай прибавлять к следующему долгу.
Таким образом ты быстрее отдашь мелкие долги и у тебя будет больше свободных денег, чтобы потом на опережение гасить большие долги. К тому же, на маленьких кредитах чаще всего самые большие проценты и переплаты. Поэтому, избавиться от них необходимо в первую очередь.
Я за Альфу)
3) Платить чаще.
Не жди какой-то конкретной даты, и особенно крайнего срока оплаты кредита.
Каждый раз, когда тебе приходит какая-то сумма, сразу отправляй её на закрытие долговых обязательств. Или какую-то часть из этой суммы.
Начни делать это регулярно и по итогу месяца ты удивишься, ведь у тебя окажется гораздо больше денег для того, чтобы закрывать долги. Просто раньше ты их не использовал(а).
К тому же это поднимет тебе настроение и мотивацию, ведь каждый раз ты будешь замечать, как твои долги уменьшаются, а “цепи” на плечах ослабевают.
Тем более, если у тебя долги перед людьми. Не жди идеального момента и закидывай им хотя бы по 100 рублей, или по 1000 рублей. Поверь, им будет гораздо приятнее и спокойнее от этого, чем ждать какой-то отдаленный срок.
4) Рефинансирование.
Классический способ снизить долговую нагрузку и проценты за счёт компенсации одного кредитного продукта — другим, с меньшей процентной ставкой.
Элементарный пример: Наш ученик, Федор, закрыл свой кредит (с процентами) с помощью кредитной карты, где есть 120 дней беспроцентного периода. Тем самым, он не переплатил проценты и смог закрыть долг по кредитке за 120 дней.
5) Визуализация.
Этот способ морально поможет тебе и даст мотивацию на то, чтобы быстрее решить свои вопросы с кредитами и долгами.
Возьми листок в клеточку. Возьми общую сумму всех своих долгов. Представь, что каждая клеточка равна -100, -1000 или -10000 рублей от этого долга. Нарисуй вокруг всех клеточек квадрат (границы).
И начни закрашивать каждую клеточку, равную той сумме, что тебе удалось отдать.
Например, долг в 1 000 000 рублей может состоять из 100 клеточек по 10 000 рублей. Долг в 100 000 рублей может состоять из 20 клеточек по 5000 рублей.
Начни закрашивать их. Ты увидишь свой прогресс и от этого захочется быстрее закрасить все-все клеточки! 😉
6) Попросить процент меньше.
В некоторых ситуациях банки идут на уступки и при грамотном, культурном обращении можно попросить снизить процент по кредиту, ипотеке или рассрочке.
Та же ситуация с долгами перед людьми. Можно договориться с ними на меньший процент (например, при более крупном ежемесячном взносе или просто по-человечески попросить).
Научись договариваться. Этот метод поможет сэкономить десятки тысяч рублей за год!
7) Уменьшать платёж.
Как правило, в банках есть возможность уменьшить либо срок, либо размер платежа. Первый вариант лучше, потому что ты якобы переплачиваешь меньше процентов по итогу.
Но по факту, я провёл все расчёты и осознал, что можно уменьшить размер платежа, а разницу в сумме оплачивать также на опережение.
То есть, платил 17 000 рублей. Снизил минимальный платеж до 15 000 рублей, но продолжаешь платить 17 000 (15к.+2к.). В результате, ты отдаешь кредит за тот же срок без переплат, но в случае форс-мажорных ситуаций, твоя кредитная нагрузка снижает на 2000 рублей.
Пример приземленный. Часто этим методом наши ученики снижают свою кредитную нагрузку на десятки тысяч рублей. Так и жить становится спокойнее!
8) Еще допишем… 🤓
+ Технические нюансы, которые тоже помогут снизить нагрузку и быстрее отдать кредиты, долги и т.д
- Внимательно читай договор и всё, что мелким шрифтом.
- Следи за копейками на остатке, чтобы на них не наложили пени.
- Уведомляй банки о досрочном погашении долга.
- Обязательно бери справку о закрытии кредита или расписку о закрытии долга.
- Разберись во всех условиях погашения (даты, суммы, проценты).
- Правильно посчитай суммы досрочного погашения, чтобы не было потом сюрпризов.
- Сообщи банку о смене номера телефона.
- Всегда бери трубку. Общайся с банками и с людьми, кому должен. Сохрани взаимоотношения, чтобы они пошли тебе навстречу.